Hausse de la cotisation CatNat 2025 : pourquoi votre assurance habitation augmente

Vous avez reçu votre avis d’échéance et la ligne assurance habitation a grimpé, sans que rien n’ait changé chez vous. Pas de sinistre, pas de déménagement, pas de garantie ajoutée. Et pourtant, le montant est plus lourd que l’an dernier.

Cette hausse a un nom : la surprime catastrophes naturelles, dite CatNat. Au 1er janvier 2025, elle est passée de 12 % à 20 % de votre prime, sur décision de l’État. Une première en 25 ans, qui se répercute mécaniquement sur des millions de contrats.

Comprendre cette hausse est utile, mais il y a plus important. Si vous payez davantage pour les catastrophes naturelles, c’est que ces sinistres explosent, à commencer par les fissures de sécheresse. Et payer plus cher ne veut pas dire être mieux indemnisé le jour où votre maison est touchée. C’est là que se joue le vrai sujet, et c’est l’objet de cette page.

01 · La mécaniqueLa surprime CatNat passe de 12 à 20 % : ce qui a changé au 1er janvier 2025

La hausse que vous constatez n’est pas une décision commerciale de votre assureur. C’est l’application d’une mesure réglementaire qui s’impose à tous les contrats d’assurance habitation en France, quel que soit l’assureur.

Qu’est-ce que la surprime CatNat exactement

Le régime d’indemnisation des catastrophes naturelles a été créé par la loi du 13 juillet 1982. Il garantit que vous serez indemnisé en cas d’inondation, de sécheresse, de mouvement de terrain ou de séisme, où que vous habitiez, sur un principe de solidarité nationale.

Ce régime est financé par une cotisation additionnelle prélevée sur chaque contrat d’assurance de dommages aux biens. C’est cette ligne, obligatoire et incluse automatiquement, que l’on appelle la surprime CatNat. Vous ne pouvez ni la refuser ni la supprimer.

De 12 à 20 % : l’arrêté du 28 décembre 2023

Par un arrêté publié le 28 décembre 2023, le ministère de l’Économie a relevé le taux de cette surprime pour l’habitation et les biens professionnels. Le taux est passé de 12 % à 20 % de votre prime, avec une entrée en vigueur au 1er janvier 2025.

Ce taux n’avait pas bougé depuis le début des années 2000. Le relèvement vise à renforcer un régime devenu déficitaire face à la multiplication des sinistres climatiques. Il doit générer environ 1,2 milliard d’euros de recettes supplémentaires par an.

Habitation, auto, professionnel : qui paie quoi

Pour l’assurance habitation et les locaux professionnels, la surprime passe donc à 20 %. Pour l’automobile, la hausse est plus modérée, de 6 % à 9 % sur les garanties vol et incendie.

Concrètement, un foyer paie souvent les deux. La ligne CatNat de votre contrat multirisque habitation est celle qui pèse le plus lourd dans cette réforme.

Une hausse imposée par l’État, pas par votre assureur

C’est un point important quand vous lisez votre avis d’échéance. La part liée à la surprime CatNat n’est pas négociable et ne dépend pas de votre fidélité ou de votre historique. Tous les assureurs l’appliquent à l’identique.

Changer d’assurance habitation ne vous fera donc pas échapper à cette part précise. Cela peut en revanche jouer sur le reste de votre prime, qui dépend, lui, de votre profil de risque.

02 · Les vrais moteursPourquoi votre cotisation augmente vraiment (et ce n’est pas que la taxe)

La surprime CatNat explique une partie de la hausse, mais pas tout. Si vous voyez votre prime grimper de 8 % ou 10 %, plusieurs facteurs se cumulent. Comprendre lesquels vous aide à savoir ce qui est subi et ce qui se discute.

Le poids des sinistres climatiques

Inondations, tempêtes, grêle, sécheresse : les événements reconnus en catastrophe naturelle se multiplient et coûtent de plus en plus cher. Les assureurs répercutent ce coût croissant sur l’ensemble des contrats, bien au-delà de la seule surprime réglementaire.

Ce mouvement de fond touche aussi les zones que l’on croyait épargnées. La solidarité du régime fait que chacun contribue, même sans avoir subi de sinistre.

L’inflation du coût des réparations

Un dégât des eaux, un incendie ou une fissure coûte aujourd’hui plus cher à réparer qu’il y a deux ans. Le prix des matériaux et de la main-d’œuvre a augmenté, les délais d’intervention s’allongent. Chaque dossier de sinistre pèse donc davantage sur les comptes de l’assureur.

L’indexation FFB et votre profil de risque

La plupart des contrats habitation sont indexés sur un indice de la construction, souvent celui de la Fédération française du bâtiment. Quand cet indice monte, votre prime suit automatiquement, à la date d’échéance de votre contrat.

S’ajoutent des critères propres à votre logement : localisation en zone à risque, ancienneté du bâti, valeur du mobilier, historique de sinistres. Une maison individuelle sur sol argileux part avec un profil plus chargé qu’un appartement récent.

Combien de hausse réellement sur votre avis d’échéance

À elle seule, la surprime CatNat ajoute plusieurs points de hausse. Le reste vient du cumul des facteurs ci-dessus. La hausse réelle dépend de votre contrat, de vos garanties et de votre franchise, ce qui explique que deux logements voisins n’affichent pas la même évolution.

03 · Le péril de fondLe RGA, ce péril qui explique la hausse (et qui menace votre maison)

Si les catastrophes naturelles coûtent si cher au régime, c’est en grande partie à cause d’un phénomène discret mais redoutable : le retrait-gonflement des argiles. Pour un cabinet d’expertise comme le nôtre, c’est devenu le sujet de fond de la plupart des dossiers fissures.

Retrait-gonflement des argiles : le premier poste de sinistres

Le retrait-gonflement des argiles, ou RGA, désigne le mouvement des sols argileux qui se rétractent en période de sécheresse puis gonflent quand l’humidité revient. Ce balancement fatigue les fondations et fissure les murs.

Avec les sécheresses à répétition, le RGA est désormais l’un des premiers postes de coût du régime CatNat, devant les inondations. C’est ce péril qui pèse le plus sur la trajectoire de vos cotisations.

Comment reconnaître des fissures liées à la sécheresse

Les fissures de RGA ont des signatures reconnaissables : tracé en escalier suivant les joints, ouverture en pointe de diamant aux angles des ouvertures, fissures traversantes qui se voient à l’intérieur comme à l’extérieur. Elles évoluent souvent par à-coups, au rythme des saisons. Notre page sur les fissures de maison liées à la sécheresse en détaille les causes et les solutions.

Plus de 10 millions de maisons exposées

Mesure d’une fissure lors d’un diagnostic sur site : l’ampleur et l’évolution se constatent règle en main, pas à l’œil nu.

Une grande partie du territoire français repose sur des sols sensibles à ce phénomène. Des millions de maisons individuelles sont concernées par une exposition au RGA, à des degrés variables.

Vous pouvez consulter l’exposition de votre commune sur le portail Géorisques. Une exposition forte ne signifie pas que votre maison va fissurer, mais elle change la lecture du risque, pour vous comme pour un futur acquéreur. En cas de doute, l’intervention d’un expert fissure pour votre maison permet de poser un diagnostic fiable.

Pourquoi un sol argileux change tout pour votre indemnisation

Sur un sinistre sécheresse, l’enjeu n’est pas seulement de constater la fissure, mais de démontrer son lien avec l’épisode reconnu en catastrophe naturelle. C’est ce lien de causalité qui ouvre l’indemnisation. Un dossier mal étayé peut se voir opposer la vétusté ou un défaut d’entretien.

04 · Le paradoxePayer plus ne garantit pas d’être bien indemnisé

Voici le paradoxe qui passe souvent inaperçu. Votre contribution au régime augmente, mais le jour du sinistre, vous restez seul face à votre assureur et à son expert. La hausse de cotisation ne renforce pas votre position dans la négociation. Elle finance le régime, pas votre dossier.

Ces trois chiffres résument l’asymétrie. Vous payez la solidarité du régime, mais l’évaluation des dommages, elle, repose sur un expert que vous n’avez pas choisi. C’est ce déséquilibre qu’une expertise indépendante vient corriger, par exemple quand une maison qui s’affaisse pose un problème d’assurance.

05 · Le parcoursSinistre CatNat : la procédure et ses pièges

Être indemnisé au titre d’une catastrophe naturelle suit une procédure précise. Chaque étape comporte un piège où des dossiers solides se font réduire ou refuser. Voici le déroulé et les points de vigilance.

L’arrêté de reconnaissance et le délai de 30 jours

La garantie CatNat ne se déclenche que si votre commune fait l’objet d’un arrêté interministériel reconnaissant l’état de catastrophe naturelle pour l’événement concerné. Cet arrêté est publié au Journal officiel.

À compter de cette publication, vous disposez d’un délai pour déclarer votre sinistre à votre assureur. Tarder peut compliquer, voire compromettre, votre prise en charge. Surveiller la parution de l’arrêté pour votre commune est donc un réflexe à avoir, tout comme connaître les démarches de déclaration en mairie d’une fissure qui peuvent appuyer la reconnaissance.

La franchise légale de 380 €

Sur un sinistre habitation reconnu en catastrophe naturelle, une franchise légale reste à votre charge. Pour les biens à usage d’habitation, elle est fixée à 380 €. Cette franchise n’est pas modulable par votre contrat : elle est définie par la réglementation.

Vétusté, exclusions, refus : où ça coince

Un refus ou une sous-évaluation se conteste pièce à pièce : c’est la solidité du dossier technique qui fait pencher la décision.

C’est l’étape la plus délicate. L’assureur peut appliquer un coefficient de vétusté, invoquer un défaut d’entretien, ou contester le lien entre vos fissures et la sécheresse reconnue. On voit aussi se multiplier les clauses d’exclusion. Notre page sur la vétusté et la catastrophe naturelle et celle sur le refus d’indemnisation détaillent ces points de blocage.

Face à une proposition qui vous semble faible, vous n’êtes pas obligé d’accepter en l’état. La question de la franchise catastrophe naturelle mérite elle aussi d’être vérifiée chiffre en main.

L’expertise contradictoire quand vous contestez

Si l’évaluation de l’expert d’assurance ne vous convainc pas, vous pouvez faire réaliser une expertise contradictoire. Un expert indépendant établit alors son propre constat, opposable, et discute les conclusions face à l’expert de la compagnie. Notre page sur l’expertise contradictoire et judiciaire explique comment cela se déroule.

06 · Le bon réflexeExpert d’assurance ou expert indépendant : la différence le jour du sinistre

Beaucoup de propriétaires découvrent trop tard que l’expert qui visite leur maison n’est pas neutre. Comprendre qui travaille pour qui change la façon d’aborder le sinistre.

Qui mandate l’expert d’assurance

L’expert qui se présente après votre déclaration est mandaté et rémunéré par votre assureur. Son rôle est d’évaluer les dommages pour le compte de la compagnie. Il n’est pas malhonnête, mais sa mission n’est pas de défendre votre intérêt : elle est d’établir un chiffrage pour celui qui le paie.

Ce qu’apporte un rapport indépendant et opposable

Un expert indépendant que vous mandatez travaille pour vous seul. Il établit un rapport technique opposable, qui documente l’origine des désordres, leur ampleur et le coût réel des réparations. Ce document pèse dans la discussion, qu’elle reste amiable ou qu’elle aille devant le tribunal.

Quand faire appel à Score Expertises

Dès qu’un sinistre touche votre logement et que les sommes en jeu sont significatives, un avis indépendant en amont vous évite d’accepter une indemnisation sous-évaluée. Sur les fissures de sécheresse en particulier, où le lien de causalité se discute, notre lecture terrain fait souvent la différence.

Le premier diagnostic téléphonique est gratuit. En 15 à 20 minutes, nous vous disons si votre situation justifie une expertise, et laquelle. La majorité de nos expertises sont à 590 € TTC, quel que soit le sujet. Notre rôle est technique : nous établissons les faits, nous ne nous substituons pas à un avocat.

Vos questions les plus fréquentes sur la hausse CatNat

Pourquoi la cotisation CatNat a-t-elle augmenté en 2025 ?

Par arrêté du 28 décembre 2023, l’État a relevé la surprime catastrophes naturelles de 12 % à 20 % au 1er janvier 2025, une première en 25 ans. Objectif : renforcer un régime déficitaire face à la multiplication des sinistres climatiques, en particulier la sécheresse. La mesure rapporte environ 1,2 milliard d’euros par an au régime.

Puis-je éviter ou refuser cette hausse ?

Non. La surprime CatNat est obligatoire et identique chez tous les assureurs, car elle est fixée par l’État. Changer d’assureur ne vous fera pas échapper à cette part précise. Vous pouvez en revanche agir sur le reste de votre prime, qui dépend de vos garanties, de votre franchise volontaire et de votre profil.

La hausse veut-elle dire que je serai mieux indemnisé ?

Pas directement. La surprime finance la solidité globale du régime, pas votre dossier personnel. Le jour du sinistre, l’évaluation repose sur l’expert mandaté par votre assureur, et une franchise légale de 380 € reste à votre charge sur l’habitation. Votre indemnisation dépend surtout de la qualité de votre dossier.

Mes fissures sont-elles liées à la sécheresse reconnue en catastrophe naturelle ?

C’est toute la question, et elle ne se tranche pas à distance. Une fissure de retrait-gonflement des argiles a des signatures techniques précises, mais d’autres causes existent. Démontrer le lien avec l’épisode reconnu conditionne l’indemnisation. Un premier diagnostic téléphonique gratuit permet d’orienter votre situation.

Combien coûte une expertise chez Score Expertises ?

La majorité de nos expertises sont à 590 € TTC, quel que soit le sujet (fissures, humidité, malfaçons, VEFA, conseil avant achat). Ce tarif est un choix de positionnement : la concurrence est rude en Île-de-France, nous tenons à rester accessibles. Le devis dépasse rarement ce montant, sauf cas spécifiques comme les très grandes copropriétés où le périmètre peut justifier un tarif jusqu’à 900 € TTC. Le premier diagnostic téléphonique est gratuit et sans engagement.

Que faire si mon assureur refuse ou sous-évalue mon indemnisation ?

Vous n’êtes pas obligé d’accepter la proposition en l’état. Une expertise contradictoire, menée par un expert indépendant, établit un constat opposable et discute les conclusions face à l’expert de la compagnie. C’est le levier le plus efficace pour rééquilibrer un dossier mal évalué, à l’amiable ou devant le tribunal.